Buy Now, Pay Later (BNPL, deutsch etwa: "Jetzt kaufen, später bezahlen") bezeichnet ein Zahlungsmodell, bei dem Konsumenten Waren oder Dienstleistungen sofort erwerben und erst zu einem späteren Zeitpunkt bezahlen.
Für die Rückzahlung gibt es dabei zwei Varianten:
- Der Betrag ist nicht sofort, sondern erst zu einem späteren Zeitpunkt fällig (dann allerdings in Gänze) – in dem Fall läuft der Kauf beispielsweise nach dem Prinzip: "Jetzt kaufen, erst in 6 Wochen bezahlen".
- Häufig ist es bei BNPL auch möglich, den Betrag in mehrere Raten aufzuteilen. Auch hier ist zwischen zwei Varianten zu unterscheiden: Zinsfreie Rückzahlung (dann wird der Gesamtbetrag in z.B. drei gleiche Raten aufgeteilt, die monatlich fällig sind), oder mit Zinsen (besonders bei höherer Ratenanzahl üblich).
BNPL wird sowohl online als auch im stationären Handel angeboten und ist in den letzten Jahren durch digitale Zahlungsdienstleister stark verbreitet worden. Einige Kreditkarten bieten "Buy Now, Pay Later" als integrierte Leistung an (mehr dazu weiter unten) – teils selbst, teils in Kooperation mit Kooperationspartnern, die auf BNPL spezialisiert sind.
Herkunft und Entwicklung
Obwohl das moderne "Buy Now, Pay Later" seine Ursprünge Anfang der 2010er-Jahre in Australien, Skandinavien und den USA hatte, ist die Grundidee interessanterweise eigentlich ein urdeutsches Konzept. In Deutschland ist dieses Zahlungsmodell bereits seit etlichen Jahrzehnten als "Kauf auf Rechnung" bekannt (später auch: "Ratenkauf").
Wenn man so will, ist "Buy Now, Pay Later" also die moderne Variante des Kaufs auf Rechnung.
Bevor es das Internet gab, wurde "Einkaufen von zu Hause" in Deutschland von einigen großen Versandhändlern dominiert (z.B.: Quelle, Otto-Versand). Sie produzierten regelmäßig dicke Kataloge, in denen zahlreiche Produkte verschiedenster Kategorien gelistet waren, die man von zu Hause (z.B. telefonisch) bestellen konnte. "Kauf auf Rechnung" war hierbei die häufigste Zahlungsmethode, während in anderen Ländern (z.B. in den USA) diese Variante größtenteils unbekannt war. Dort bezahlte man typischerweise per Kreditkarte – die in Deutschland zu der Zeit allerdings eher die Ausnahme darstellten.
Der Unterschied zum klassischen Rechnungskauf liegt bei BNPL allerdings in der nahtlosen Integration in digitale Checkouts, teils mit automatisierten Bonitätsprüfungen, sowie in der Möglichkeit, Zahlungen flexibel in Raten zu splitten.
BNPL in Deutschland
Deutschland gilt als einer der am schnellsten wachsenden BNPL-Märkte Europas. Da Rechnungskauf hierzulande – wie dargestellt – beliebt und "gelernt" ist, zeigen sich Konsumenten vergleichsweise offen für BNPL-Angebote. Die starke Position von Klarna, PayPal Ratenzahlung, Ratepay und BillPay ist wohl auch auf diese kulturelle Vorprägung zurückzuführen.
Das EHI Retail Institute führt regelmäßig Studien zum Thema durch und stellte bereits 2023 fest, dass BNPL von 77% der befragten Online-Händler als Zahlungsmethode angeboten wird und in vielen Shops zu den Top-3-Zahlarten gehört (besonders in den Bereichen Mode, Elektronik und Möbel). 2025 wurde dokumentiert, dass sich der Umsatz durch Ratenzahlung/BNPL in den letzten drei Jahren mehr als verdoppelt hat.
BNPL als Kreditkarten-Funktion
Einige Kreditkarten bieten BNPL als eigenständige Funktion an: Einzelne Transaktionen können beim Kauf (oder nachträglich) in feste Raten umgewandelt werden – mit klar definiertem Laufzeitende und planbaren Gebühren.
Hier unterscheidet sich BNPL von der klassischen Teilrückzahlung bei "Revolving" Credit-Kreditkarten, bei der der Restbetrag der Monatsabrechnung flexibel, aber potenziell unendlich lange, mit Zinsen abgezahlt wird.
So hat etwa die Amazon Visa Kreditkarte die integrierte Funktion "Amazon Visa Ratenkauf", bei der Amazon-Käufe ab 100,‑ € in Raten beglichen werden können. Wird der Betrag in nur 3 Monatsraten aufgesplittet, ist die Rückzahlung zinsfrei – bei Aufsplittung in mehr als 3 Raten (bis zu 48 Monate sind möglich) greift Verzinsung. Der effektive Jahreszins beträgt dabei jedoch weniger als die Hälfte (!) der Verzinsung bei Nutzung der herkömmlichen Teilrückzahlungsfunktion der Karte.
Auch Kreditkarten von American Express bieten mit "Splitpay" in Deutschland eine in die Amex (und in die -App) integrierte BNPL-Funktion ab einem Einkaufswert von 100,‑ €.